原標題：銀保監(jiān)會新規(guī)征民意 消費貸授信額度擬不超20萬元

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于買房炒股

　　5月9日，銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）向社會公開征求意見。《辦法》要求，貸款資金不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資；同時嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)合作。

　　中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款”。

　　《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　風險管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行應當針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務建立全面風險管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程進行風險控制，加強風險數(shù)據(jù)和風險模型管理，同時防范和管控信息科技風險。

　　規(guī)范合作機構(gòu)管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全合作機構(gòu)準入和退出機制，在內(nèi)控制度、準入前評估、協(xié)議簽署、信息披露、持續(xù)管理等方面加強管理、壓實責任。對與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的，辦法提出加強限額管理和集中度管理等要求。

　　《辦法》要求商業(yè)銀行建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護機制，對借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題提出明確要求。

　　銀保監(jiān)會表示，制定辦法是完善我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于彌補制度短板，防范金融風險，提升金融服務質(zhì)效。下一步，銀保監(jiān)會將根據(jù)社會各界反饋意見，進一步修改完善辦法并適時發(fā)布實施。

　　此外，為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的連續(xù)性和保護客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置2年過渡期。過渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務應遵守本《辦法》規(guī)定。

　　銀行應向借款人披露合作機構(gòu)信息

　　目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構(gòu)之間優(yōu)勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風險。

　　《辦法》要求，商業(yè)銀行應當建立各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準入機制，并實施分層分類管理。與合作機構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中，應明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責、風險分擔、客戶權(quán)益保護等內(nèi)容。合作協(xié)議應體現(xiàn)收益和風險相匹配的原則。

　　同時，商業(yè)銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構(gòu)的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務等，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

　　《辦法》要求，銀行應按照適度分散的原則選擇合作機構(gòu)，避免對合作機構(gòu)的過度依賴；在與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方，同時將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

　　單戶個人消費信用貸款授信額度不超過20萬元

　　《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　同時，商業(yè)銀行應根據(jù)自身風險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負責人表示，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設(shè)行政許可，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。另一方面，在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。

　　銀行不得向第三方提供借款人風險數(shù)據(jù)

　　據(jù)介紹，《辦法》在多個章節(jié)全面提出消費者保護要求。

　　一是商業(yè)銀行應當建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護機制，將消費者保護嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務全流程管理，做到賣者盡責。

　　二是圍繞借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題，對商業(yè)銀行提出明確要求，特別對取得借款人風險數(shù)據(jù)授權(quán)時進行了具體規(guī)定。要求商業(yè)銀行加強借款人隱私數(shù)據(jù)保護。《辦法》規(guī)定，如果需要從合作機構(gòu)獲取借款人風險數(shù)據(jù)，應通過適當方式確認合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)、真實有效，并已獲得信息主體本人的明確授權(quán)。商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作。不得將風險數(shù)據(jù)用于從事與貸款業(yè)務無關(guān)或有損借款人合法權(quán)益的活動，不得向第三方提供借款人風險數(shù)據(jù)，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　三是要求商業(yè)銀行落實向借款人的充分信息披露義務，應充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息，切實保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　四是嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)合作。

　　《辦法》要求，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，應主要服務于當?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負責人表示，地方法人銀行應當堅守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務時主要服務當?shù)乜蛻簟?/p>

　　考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況以及風險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務設(shè)置統(tǒng)一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結(jié)合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況。

　　同時，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。部分無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營的限制。（文/記者 程婕）

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責任編輯： 黃浩